Neleží vám peníze ladem? 5 tipů, jak spořit co nejefektivněji
Spoření je základ. Na tom se shodne asi každý finanční poradce. Ať už jde o vytváření finanční rezervy „na horší časy“ nebo o cílenější budování úspor na stáří, možností je celá řada. Investiční expert David Hercig, který stojí v čele investičního fondu Indexit nicméně upozorňuje, že některé z těchto možností nemusí být ve finále až tak výhodné, jak se může zdát. „Je samozřejmě správné si volné peníze odkládat, ale cílem by měla vždy být efektivita. O té se ale bohužel u často populárních způsobů spoření moc mluvit nedá,“ říká Hercig. „Vše má své plusy a mínusy. Je pak na každém nastavit si investiční strategii na míru svým možnostem,“ dodává Hercig, který přináší pět rad, jak zefektivnit spoření na maximum.
1) Největší chyba je neinvestovat
Kdo nehraje, nevyhraje. Tato stará poučka platí i v investování. „Úplně nejhorší, co můžete udělat, je vůbec neinvestovat. V zásadě je to stejná chyba, jako investovat špatně, protože i zde přicházíte o peníze, ač si to možná neuvědomujete,“ říká Hercig s tím, že obzvláště u starší generace oblíbené odkládání hotovosti se jen vystavuje znehodnocení o inflaci. „Na tom mít doma určitou finanční rezervu v hotovosti není nic špatného a v určitých životních situacích se to jistě může hodit. Je ale fatální chybou považovat to za opravdové spoření, natož pak za investování,“ vysvětluje Hercig s tím, že obzvláště v uplynulých měsících takto vysoká inflace připravila lidi o podstatnou část hodnoty jejich peněz. „Navíc se vystavujete riziku krádeže. Příběhy o seniorech, kteří takto přišli o své úspory budiž všem varováním,“ dodává Hercig.
2) Spořící účty až tak moc nespoří
V posledních měsících nabraly na popularitě spořící účty. „Díky vysokým úrokovým sazbám vyhlašovaným Českou národní bankou nabízely oproti letům předchozím atraktivně se tvářící zhodnocení. Na druhou stranu inflace byla pořád vyšší, takže v nejlepším případě můžeme říct, že spořící účet dokázal ochránit úspory lépe než účet běžný. Navíc úrokové sazby nyní ČNB snižuje a bude v tom nejspíše i pokračovat,“ komentuje situaci Hercig. „Výhodou spořících účtů je, že máte peníze vlastně takřka ihned po ruce. Rozhodně je lepší mít na běžném účtu prostředky na běžné výdaje a zbytek na spořícím a případně si potřebnou částku převést. Opět ale platí, že nejde o nijak zvlášť atraktivní formu spoření, kde by se peníze uspokojivě zhodnocovaly.“
3) Fondy v bankách?
Pozor na poplatky! Většina bank v dnešní době svým klientům nabízí možnost investování v rámci podílových fondů. Zde už podle Herciga skutečně můžeme mluvit o investování jako takovém, byť jej provází jistá specifika a neduhy. „Banka investice do fondů nabízí jako svůj produkt, ne jako nezávislý finanční poradce. U těchto bankovních fondů navíc nemá klient tak široké možnosti výběru, do čeho vlastně investuje, jako jinde,“ vysvětluje Hercig s tím, že důležité je pohlídat si poplatky, které jsou s účastí ve fondu spojeny. „Někde jsou vstupní poplatky, jinde být nemusí. Pak tu máme poplatek za vedení, který se různí, stejně tak se můžeme setkat i s poplatkem výkonnostním strhávaným nad určitý výnos. V neposlední řadě zmíním poplatek výstupní, kterým si banky hlídají, aby účastníci z fondů nevystupovali většinou dříve než za rok,“ vypočítává možné poplatky Hercig. „Je potřeba si předem vše ohlídat a spočítat, abyste místo vydělávání neprodělávali,“ uzavírá Hercig.
4) Nebojte se novinek
Co se týče spoření na stáří, podle Herciga trpí české penzijní fondy stejnými neduhy jako některé fondy podílové nabízené bankami, tedy malou výkonností a vysokými poplatky. „Vše vychází z toho, že ono lidově řečené „penzijko“ může v Česku poskytovat jen velmi omezený počet subjektů. Atraktivní je samozřejmě státní příspěvek a možnost daňových odpočtů, ale to nikomu spokojený důchod na rozdíl od výnosů z investování nezajistí,“ hodnotí Hercig s tím, že jakkoliv je spoření na důchod zodpovědným krokem, není od věci dělat jej jinak a lépe. „Od prvního ledna je na trhu novinka jménem dlouhodobý investiční produkt, neboli DIP. Ta výrazně rozšiřuje možnosti do čeho investovat, nabízí mnohem méně konzervativní styl investování s vyššími výnosy, a hlavně otevírá brány tržnímu prostředí, tudíž v rámci konkurenceschopnosti i sráží poplatky,“ doporučuje Hercig.
5) Akciové indexy – sázka na jistotu?
Může si investování s atraktivním zhodnocením a nízkou mírou rizika dopřát i ten, kdo nedisponuje závratnými volnými prostředky a hlavně se ve světě investic příliš nevyzná? David Hercig má v tomto ohledu pro všechny dobrou zprávu. „Zajímavou možností v zásadě pro každého se jeví investování do akciových indexů prostřednictvím tzv. ETF fondů. Akciové indexy v sobě totiž obsahují ty nejlepší firmy na trhu, dobře diverzifikují rizika a v dlouhodobém horizontu kopírují výkonnost trhu jako takového,“ vysvětluje Hercig. „Další výhodou je to, že pokud investujete dlouhodobě, hraje vám do karet složené úročení. Už od stovek korun měsíčně možná budete překvapeni, na kolik vaše investice vyroste v horizontu třeba dvaceti let. I poplatky jsou u této formy investování nižší, než jinde,“ uzavírá Hercig.
